L’essentiel
- Le prêt véhicule est un prêt à tempérament affecté : mensualités fixes, durée déterminée, et le contrat mentionne la voiture financée (copie du bon de commande ou de la facture à fournir).
- Il n’est pas la seule formule : la vente à tempérament du concessionnaire, le crédit-ballon et le private lease financent aussi un véhicule, avec des logiques et des coûts différents.
- Comparez les offres sur le TAEG et le montant total à rembourser, à montant et durée identiques. La durée maximale est fixée par la loi selon le montant emprunté.
- Lisez les clauses du contrat : réserve de propriété, clause suspensive en cas de refus du crédit, conditions du « ballon ».
Notre simulateur d’emprunt automobile permet d’estimer mensualité et coût total avant toute demande.
Le prêt véhicule : un prêt à tempérament affecté
Le prêt auto est un prêt à tempérament dont l’objet est précisé dans le contrat : l’achat d’un véhicule déterminé, neuf ou d’occasion. Le prêteur vous demandera une copie du bon de commande ou de la facture. En échange de cette affectation, les prêteurs appliquent en général des taux plus bas que pour un prêt personnel sans objet défini, et certaines banques proposent des taux préférentiels pour les véhicules moins polluants.
Comme tout prêt à tempérament, il se rembourse par mensualités fixes sur une durée déterminée. Vous connaissez dès la signature la mensualité, la date de fin et le coût total du crédit, repris dans la fiche d’information standardisée (SECCI) puis dans le contrat (« lu et approuvé pour … euros à rembourser »).
Deux clauses à lire avant de signer
- La clause de réserve de propriété : certains contrats prévoient que le prêteur reste propriétaire du véhicule jusqu’au remboursement complet. Il peut alors, sous conditions, le récupérer en cas de non-paiement, et la revente d’une voiture encore sous crédit peut être difficile, voire impossible.
- La clause suspensive d’octroi du crédit : si le prêt vous est refusé, vous ne pouvez annuler l’achat que si le bon de commande contient une clause suspensive liée à l’obtention du crédit. Vérifiez-la avant de signer chez le concessionnaire.
Durées maximales légales d’un prêt à tempérament
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| 5 601 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 501 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 001 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
| Plus de 37 000 € | 240 mois |
Source : Wikifin (FSMA), « Le prêt à tempérament », mis à jour le 12/02/2026. Les tranches inférieures à 5 600 € vont de 18 à 36 mois.
Les autres façons de financer un véhicule
La vente à tempérament chez le concessionnaire
Le vendeur vous propose lui-même de payer en plusieurs mensualités fixes. Un acompte est en général demandé (ce n’est plus une obligation légale) et, en contrepartie, les taux sont souvent attractifs ; le contrat comporte fréquemment une clause de réserve de propriété. Le concessionnaire qui finance doit respecter les mêmes règles qu’un prêteur professionnel et être agréé ou inscrit auprès de la FSMA.
Le crédit-ballon
Après un éventuel acompte, vous ne remboursez qu’une partie du capital pendant la durée du contrat ; la dernière mensualité, le « ballon », est beaucoup plus élevée (de 30 à 50 % du prix du véhicule selon les contrats). Les mensualités sont plus légères, mais il faut disposer du ballon à l’échéance. Certains contrats permettent de restituer le véhicule à la place, sous conditions (kilométrage notamment) dont le non-respect entraîne des frais souvent élevés.
Le private lease
Il s’agit d’une location à long terme pour particuliers : durée et kilométrage fixés à l’avance, loyer tout compris (assurances, taxes, entretiens, pneus, assistance). Vous ne devenez jamais propriétaire et rendez la voiture à la fin du contrat ; des frais s’appliquent en cas de dépassement du kilométrage ou de mauvais état du véhicule.
Prêt auto ou prêt personnel ?
Un prêt personnel sans affectation peut aussi servir à acheter une voiture, sans justificatif d’achat. Il est utile si le véhicule est acheté à un particulier sans facture ou si vous voulez garder une liberté totale d’usage des fonds, mais son TAEG est généralement plus élevé qu’un prêt affecté. Dans les deux cas, la comparaison se fait sur le TAEG et le montant total dû, pour un même montant et une même durée, et le prêteur doit vérifier votre capacité de remboursement et consulter la Centrale des crédits aux particuliers.
Comparer un prêt auto
Une simulation permet de visualiser la mensualité, la durée et le coût total pour le prix du véhicule visé. Elle ne vaut pas accord : la décision et le taux définitif dépendent de l’analyse de votre dossier.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
À lire aussi : le taux d’un prêt auto et notre comparatif de crédits.
Sources
Consultées le 03/10/2026 :
- Wikifin (FSMA) – Quel type d’emprunt choisir pour financer une voiture ? (11/05/2026)
- Wikifin – Le prêt à tempérament (12/02/2026)
- Wikifin – La vente à tempérament (12/02/2026)
- Wikifin – Combien coûte un crédit ? Le TAEG (12/02/2026)
- Wikifin – De quelle protection bénéficie l’emprunteur ? (10/02/2026)
- FSMA – Vérifiez votre fournisseur